Почти каждый человек хотя бы раз сталкивался с вопросом: копить деньги или оформить кредит. Для одних кредит становится удобным инструментом, который помогает решить важные задачи, для других причиной лишних расходов и долговой нагрузки. Чтобы пользоваться заемными деньгами с пользой, важно понимать, как работает кредит и в каких случаях он действительно оправдан.
Что такое кредит простыми словами
Кредит — это деньги, которые банк или другая финансовая организация выдает человеку на определенный срок под процент. Заемщик получает нужную сумму сразу, а затем постепенно возвращает ее частями вместе с начисленными процентами. Если говорить совсем просто, кредит позволяет купить товар, оплатить лечение, ремонт или обучение уже сейчас, даже если всей суммы на руках нет. Главная функция кредита заключается в том, чтобы дать человеку быстрый доступ к деньгам. Благодаря этому люди могут решать важные жизненные вопросы без многолетнего ожидания. Банки при этом зарабатывают на процентах, которые выплачивает клиент.
Кредит работает по понятной схеме: человек подает заявку; банк проверяет доходы и кредитную историю; после одобрения деньги переводятся клиенту; заемщик ежемесячно вносит платежи; после полного возврата долга кредит закрывается. Размер переплаты зависит от процентной ставки, срока кредита и суммы займа.
Копить или взять кредит
У каждого варианта есть свои плюсы и минусы. Универсального решения не существует, потому что все зависит от уровня дохода, жизненной ситуации и цели покупки.
Накопления подходят людям, которые готовы подождать и не хотят переплачивать банку проценты.
Преимущества накоплений: отсутствует переплата; нет долговой нагрузки; не нужно зависеть от графика платежей; меньше финансового стресса.
Но есть и недостатки: на крупную покупку могут уйти годы; инфляция постепенно снижает ценность накоплений; в экстренной ситуации денег может не хватить. Например, если человек хочет купить бытовую технику или телефон, иногда проще несколько месяцев откладывать часть зарплаты.
Кредит чаще выбирают в ситуациях, когда ждать невозможно или невыгодно.
Плюсы кредита: нужную вещь или услугу можно получить сразу; не придется годами откладывать деньги; некоторые кредиты помогают сохранить привычный уровень жизни; иногда действуют льготные программы и низкие ставки.
Недостатки тоже очевидны: появляется переплата; ежемесячный платеж снижает свободный доход; при просрочках начисляются штрафы; высокая долговая нагрузка может привести к финансовым проблемам. Например, ипотека позволяет приобрести жилье сейчас, потому что накопить несколько миллионов рублей большинству семей крайне сложно.
Оформить кредит может практически любой совершеннолетний гражданин России, если он соответствует требованиям банка. Обычно банки обращают внимание на несколько факторов: возраст заемщика; наличие постоянного дохода; стаж работы; кредитную историю; уровень долговой нагрузки. Чем стабильнее доход и лучше история прошлых выплат, тем выше вероятность одобрения. Для человека с зарплатой до 100 тысяч рублей банки чаще всего рассчитывают сумму кредита особенно внимательно. Финансовые организации оценивают, сможет ли клиент комфортно выплачивать долг после всех обязательных расходов.
Кто имеет право выдавать кредиты
Выдавать кредиты могут только организации, у которых есть официальное разрешение на финансовую деятельность.
В России такими организациями являются:
банки; микрофинансовые организации; кредитные кооперативы; некоторые государственные программы поддержки.
Большинство людей обращаются именно в банки, потому что там обычно ниже процентные ставки и понятнее условия. Микрозаймы оформляются быстрее, но проценты по ним значительно выше. Именно поэтому специалисты советуют пользоваться такими займами только в крайнем случае.
Сегодня существует несколько самых популярных вариантов кредитования.
Потребительский кредит
Один из самых распространенных вариантов. Деньги можно потратить практически на любые цели: ремонт, покупку техники, лечение или отпуск.
Ипотека
Кредит на покупку жилья. Обычно оформляется на длительный срок до 20–30 лет. Квартира при этом находится в залоге у банка до полного погашения долга.
Автокредит
Выдается специально на покупку автомобиля. Машина часто становится залогом по кредиту.
Кредитная карта
Банк устанавливает лимит, которым можно пользоваться при необходимости. Если вернуть деньги в льготный период, проценты иногда не начисляются.
Образовательный кредит
Позволяет оплатить обучение в вузе или колледже. Некоторые программы поддерживаются государством и имеют сниженные ставки.
Молодые семьи чаще оформляют ипотеку и кредиты на ремонт жилья. Студенты и молодые специалисты интересуются образовательными кредитами и кредитными картами. Люди среднего возраста нередко берут потребительские кредиты на автомобили, лечение или крупные покупки для дома. Пенсионеры обычно оформляют небольшие кредиты на бытовые нужды, однако банки более внимательно оценивают возраст и размер пенсии.
Перед подписанием договора стоит внимательно изучить условия кредита. Многие заемщики обращают внимание только на размер ежемесячного платежа, забывая о полной стоимости кредита и переплате. Важно учитывать: процентную ставку; срок кредита; дополнительные комиссии; стоимость страховки; возможность досрочного погашения; штрафы за просрочку.
Специалисты советуют рассчитывать кредит так, чтобы ежемесячный платеж не превышал 30–40 процентов дохода. Тогда нагрузка на семейный бюджет будет более комфортной. Также важно иметь финансовую подушку безопасности хотя бы на несколько месяцев жизни. Это поможет избежать проблем в случае потери работы или непредвиденных расходов. Кредит может стать полезным финансовым инструментом, если подходить к нему спокойно и расчетливо. Главное правило заключается в том, чтобы брать только ту сумму, которую человек действительно способен вернуть без ущерба для своей повседневной жизни.